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암에 걸릴 확률은 얼마나 될까? 주위를 살펴보면 암 환자를 쉽게 찾아볼 수 있을 정도로 꽤 흔한 질병이라는 것은 모두 잘 알고 있을 것입니다. 국가정보암센터에서 발행한 자료를 보면, 우리 국민 약 3명 중 1명이 암에 걸릴 확률이 있다고 한다. 암 사망자가 교통사고에 의한 사망보다 10배는 더 많은 수치라고 하니, 암에 대한 대비는 반드시 필요합니다.?

 '요즘은 암에 걸려도 국민건강보험에서 지원을 많이 해주던데 암 보험이 꼭 필요한가?' 라고 생각하시는 분들도 있을 것입니다. 물론, 현재 국민건강보험의 보험급여가 확대되어 암 치료비가 이전에 비해 줄어든 것은 사실이다. 그러나 여전히 병원에서는 보험적용이 되지 않는 비급여 항목들이 많이 있다.

암에 걸리게 되면 수술비, 입원비, 검사비, 간병비 등의 실질적인 치료비용부터 해서, 암 발병으로 인한 실직 역시 경제적으로 큰 손실이기 때문에 암 환자와 그 가족이 부담해야 하는 비용은 생각하는 것 이상으로 많다. 암에 걸렸다는 사실만으로도 고통스러운데, 경제적인 문제까지 덮친다면 그 고통은 훨씬 클 것이다.

실제로 경제적인 문제로 암 치료를 포기하는 환자도 있다고 하니, 미리미리 경제적인 대책을 세워두시는 것이 반드시 필요하다. 그리고 암보험은 치료비를 지원해 줄 뿐만 아니라 암 진단비가 있어, 더욱 유용하다. 중복보장이 되지 않는 실비보험과는 달리 암보험은 중복보장이 가능하기 때문에 암 보험이 있다고 하더라도 추가로 준비해 둔다면, 추후 암 진단시 더 큰 도움을 받을 수 있다.

 우선 암 보험 추천 상품에 가입 시 보장금액 및 보장한도를 확인해보자. 암 진단금의 보장한도는 암 종류에 따라 달라지는데 작게는 1,000만원에서 고액 암은 최고 8,000만원까지 치료비가 들어간다. 암 보험은 기본적으로 암 진단금과 수술비, 암 치료비, 입원비 등의 보장을 받을 수 있다. 암 진단금은 생활비로도 사용이 가능한데 암에 걸리게 되면 치료기간과 회복되는 시간이 길어 당분간 경제적인 활동을 중지해야 하기 때문에 이 부분에 있어 큰 도움을 받을 수 있다.

암 보험은 크게 순수보장형과 만기환급형으로 나누어지는데 납입 보험료의 절감을 원한다면 순수보장형을 선택하는 것이 유리하다. 아울러, 비갱신형 암 보험이 보험료 상승의 부담을 덜어준다. 다만, 개인마다 다르기 때문에 유형의 차이점에 대해 전문가에게 확인하는 것이 좋다.

암 보험은 갱신형일 경우 가입 시점의 보험료는 저렴하나 갱신 시 마다 나이와 병력에 따라 보험료가 인상될 수 있고, 비갱신형은 처음 가입 시 보험료가 만기까지 동일하게 적용되지만 가입 시점의 보험료가 다소 부담은 될 수 있다. 따라서 보험료 계산을 해보고 나이에 따라 비갱신형이나 갱신형으로 선택을 해야 한다.

그리고 가입한 암보험 상품의 보장기간이 짧다면 보장받아야 할 때 보장을 받을 수 없고 추후에 가입을 다시 하고 싶어도 나이와 과거 병력으로 인해 가입에 제한이 있을 수 있으므로 처음 가입할 때 보장기간이 100세 만기와 같이 긴 상품을 선택하는 것이 좋다.

또한 암보험 암 진단금을 많이 지급하는지 봐야 한다. 어떤 상품은 일부 암에만 특정지어 고액의 진단비를 지급하고 더 이상 지급하지 않는 경우가 있다. 그리고 갑상선암, 유방암 등 생식기암을 소액암으로 구분하는 경우가 있기 때문에 암보험 가입할 때 유의하는 것이 좋고 일반암에 대해 진단비를 많이 지급하는 상품을 선택하는 것이 좋다.

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암 진단금의 경우에는 2~5천만 원 내로 준비하는 것이 안정적인데 우선 전반적인 암을 보장해주는 일반 암 진단금을 높이는 게 좋다. 그러나 만약 특정 부위나 가족력, 남녀 간에 흔히 발병되는 암 발병이 우려된다면 해당 부위의 보장금액을 강화시켜 준비하는 것도 방법이 될 수 있다.

모든 보험 상품이 마찬가지이겠지만, 모든 고객에게 절대적으로 유리한 조합이란 존재하지 않기 때문이다. 특히 암보험과 같은 경우에는 가입자의 성별, 나이, 가족력, 재정상황 등 개개인의 특이사항들을 모두 고려하는 맞춤 설계를 권장한다.

다른 보험과 달리 90일의 면책기간이 있어 암보험 가입 후 바로 보장을 받는 것이 아니라 90일이 지나고 난 뒤부터 보장을 받을 수 있으므로 가입을 고려 중이라면 빨리 가입하는 것이 좋은데 회사에 따라 1년 또는 2년 미만 시 진단비의 50%만 지급하기 때문에 미리 준비해 보장을 충분히 받는 것이 좋다.

▶ 암보험 가입 시 알아두면 좋을 체크 포인트-!

1. 만기시까지 보험료 추가 납입이 없는 비갱신형인지?
2. 최대한 길게 보장이 가능한지? (100세 만기 > 90세 만기 > 80세 만기)
3. 가입 1년 이내 암 진단시 가입 금액 반환율이 50%인지, 2년 이내 진단시 50% 인지? (삭감 조항 확인)
4. 항암치료나 암 수술비, 암 입원비 등의 진단비 외 추가 보장이 가능한지?
5. 내가 필요한 만큼 진단비를 가입했는지? 실손 보험이 있는지?

▶ 똑똑하게 암보험가입하기 위한 상담 전 기초지식 쌓기-!

① 암보험의 보장개시일은 90일이 지난 다음날부터입니다.
이는, 가입자가 암의 전조증상을 숨기고 가입하는 역선택을 막기 위한 것으로 다른 보험과는 크게 틀린 점이기도 합니다. 실제로 암보험 가입 후 90일째에 암 진단 확정을 받고서도 보험금을 수령하지 못하는 상황도 종종 발생하고 있습니다.

② 갑상선암은 소액암으로 암 진단비가 적습니다.
이는, 갑상선암의 발병률이 높아 보험사의 손해율에 큰 영향을 미치고, 완치율도 높고 치료비용도 크지 않아서 보험사가 정책적으로 보장금액을 줄인 케이스입니다. 갑상선암 이후에 소액암으로 분리될 확률이 높은 암종류는 "대장 점막내암", "유방암", "자궁암", 난소암", "전립선암" 등 보험사마다 보장금액을 줄일 움직임을 보이고 있습니다.

③ 보험료 납입 중 암으로 진단시에는 보험료 납입이 중지되고 만기까지 보험은 그대로 유지됩니다.
암 진단비만 받으면 계약 소멸이 되는 것이 아니라, 항암치료나 암 수술비, 암 입원비가 있을 경우 계속 보장을 받아야 하기 때문에 보험료를 내지 않고 계약은 유지되는 납입면제 기능도 중요한 사항입니다.

④ 암의 발생과 관련된 질병만 아니라면 대부분의 보험사에서 병이 있어도 암보험은 가입이 가능합니다.
특히나, 암은 고 연령대에서 발병 확률이 높은데 나이 많으신 부모님이 당뇨, 고혈압이 있어도 암보험은 일정 조건으로 가입이 가능합니다.

⑤ 암 발생 확률 대비, 나이가 많을수록 보험료는 올라갑니다. 그리고, 가입할 수 있는 암 진단비의 합계액도 연령별로 틀리게 가입이 됩니다. 빨리 가입할수록 보험료가 저렴해지는 건 맞는 말입니다.

현재 암보험 상품 판매하는 회사는 메리츠화재, 한화손해보험, 흥국화재, KB손해보험(LIG손해보험), 현대해상, 동부화재, 삼성화재, AIA생명, 동양생명, 라이나생명, 삼성생명 등이 있으며 각 상품에 따라 장단점이 다르니 암 보장 상품을 손쉽게 비교해 볼 수 있는 암 보험 가격순위 전문비교사이트를 이용하는 사람들이 늘고 있다. 전문가와 함께 여러 상품을 비교할 수 있고, 나에게 필요한 보장들로만 구성하여 최적화 가입이 가능하기 때문에 보험 관계자들은 효율적인 상품 준비가 가능하다고 언급하고 있다.

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